Đáo hạn ngân hàng là gì ?

Đảo nợ là gì? Dịch vụ cho vay đảo nợ ngân hàng ở Việt Nam

Quy định mới của NHNN Việt Nam quy định đảo nợ là gì? Và những quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

Đảo nợ là gì?

  • Bất cứ ai làm việc trong ngành ngân hàng có lẽ không còn xa lạ với từ “đảo nợ”
  • Đảo nợ hay đảo nợ ngân hàng là gì cũng là một từ ngữ đồng nghĩa với nhau.
  • Trước đây chúng ta hay nói là đáo nợ, nhưng chỉ là cách nói để giảm lo âu, thực chất vẫn là lấy nợ vay để đi trả nợ gốc
Đảo nợ là gì
Đảo nợ là gì

Cũng giống như việc cho vay một khoản vay hoàn toàn mới để sản xuất kinh doanh hay trả nợ

Việc cho vay đảo nợ theo nghĩa thông thường là việc vay nợ mới để trả nợ cũ.

Việc đảo nợ xét về khía cạnh tích cực

  • Là hoạt động cần thiết trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.
  • Giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động
  • Và xử lý khoản vay phù hợp nhu cầu thực tế của khách hàng.

xem thêm 7 Cách đáo nợ ngân hàng đúng ngày để không bị nợ xấu

Định nghĩa đảo nợ

  • Đó là cho giải ngân một hợp đồng mới để trả nợ cho hợp đồng cũ (cụm từ đảo nợ ở đây được hiểu theo đúng nghĩa đen).
  • Thực chất tiền không ra khỏi kho của Ngân hàng, chỉ là sử dụng tiền của món vay mới để trả nợ cho món vay cũ.

Hiện tượng đảo nợ hoàn toàn bị NGHIÊM CẤM tại các tổ chức tín dụng theo quy chế cho vay vốn của ngân hàng nhà nước.

Chỉ Chính Phủ mới được phép thực hiện nghiệp vụ này (thường dùng để đảo nợ vay nước ngoài và nợ công)

Định nghĩa đảo nợ
Định nghĩa đảo nợ

Tình hình đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam

Đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam diễn ra khá phổ biến.

Đối với ngân hàng Nhà Nước, việc “đảo nợ là nghiêm cấm

………….tuy nhiên đối với các Ngân hàng thương mại thì việc đảo nợ là chuyện bình thường.

Mục đích của việc đảo nợ trong ngân hàng thương mại ở Việt Nam

….nhằm đảm bảo tránh trích lập dự phòng và còn giúp hỗ trợ tối đa cho khách hàng.

Tuy nhiên việc đảo nợ hay đáo hạn ngân hàng cần phải làm “ hợp tình”, hợp lý.

Có thể anh/chị quan tâm về lãi suất cho vay đáo hạn ngân hàng nào thấp nhất

Có khá nhiều lý do để ngân hàng chấp nhận cho khách hàng đảo nợ như:

  • Cho khách hàng vay mới để trả nợ cũ tại một ngân hàng để chuyển dư nợ của khách hàng đó về ngân hàng mình;
  • Cho vay để trả nợ lãi tại chính ngân hàng đó và sau đó, lãi cho vay được nhập vào nợ gốc của khách hàng;
  • Cho khách hàng có tình hình tài chính tốt vay dài hạn nhằm trả nợ cho những khoản vay ngắn hạn tại chính ngân hàng, với mục đích cơ cấu lại thời hạn của khoản vay;
  • Cho vay đảo nợ nhằm che giấu nợ xấu của khách hàng…

Thực tế các tổ chức tín dụng vẫn thực hiện việc cho vay đảo nợ,

…………nhưng không dám dùng trực tiếp từ “đảo nợ”

…..và cũng phải rất thận trọng trong thực thi để tranh bị quy kết đang đảo nợ

……nhằm che giấu nợ xấu, vi phạm hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước tại một số công văn.

Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước
Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

  • Từ năm 1975 cho đến nay, Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định rõ ràng về đảo nợ.
  • Ngay cả Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
  • Và các quyết định, thông tư sửa đổi, bổ sung quy định này cũng chỉ ghi nhận nguyên tắc: “Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.

Theo Nghị định số 202/2004/NĐ-CP của Chính phủ

  • Về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng,
  • Hành vi đảo nợ không theo quy định của pháp luật sẽ bị xử phạt.

Thực tế, đảo nợ vẫn chưa có cơ sở pháp lý, thậm chí còn không có định nghĩa về “đảo nợ”.

Ngành ngân hàng chỉ “ngầm” hiểu rằng, đảo nợ là cho vay nợ mới để trả nợ cũ.

Đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam lần đầu tiên có quy định rõ ràng

  • Bất cứ ai làm việc trong ngành ngân hàng có lẽ không còn xa lạ với từ “đảo nợ”.
  • Việc đảo nợ xét về khía cạnh tích cực là hoạt động cần thiết trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng
  • Nó giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động và xử lý khoản vay phù hợp nhu cầu thực tế của khách hàng.

Vậy mà sau thời gian rất dài, đến nay,

  • Quy định pháp luật về đảo nợ mới bắt đầu rõ ràng hơn nhờ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

  • Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

Quy định mới về cho vay đảo nợ
Quy định mới về cho vay đảo nợ

Quy định mới về cho vay đảo nợ

Theo Thông tư số 39/2016/TT-Ngân Hàng Nhà Nước

Pháp luật nghiêm cấm việc:

  • Cho vay để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay
  • Cho vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác
  • Hoặc trả nợ vay nước ngoài

Chỉ trừ 02 trường hợp sau đây:

Một là………….

  • Nếu cho khách hàng vay trả nợ khoản vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay.
  • Thì khách hàng chỉ được dùng tiền vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình đã được tổ chức tín dụng cho vay.
  • Mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

Quy định này đặt ra điều kiện,

Tổ chức tín dụng muốn cho vay để trả nợ lãi đúng luật thì

……..rất cần cán bộ tín dụng có sự am hiểu nhất định về các quy định của pháp luật trong lĩnh vực xây dựng,

Nhằm xác định chính xác cấp có thẩm quyền dự toán xây dựng công trình trong từng công trình xây dựng cụ thể.

Về phía khách hàng,

  • Đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh bất động sản
  • Cần phải có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về mặt hồ sơ để dự liệu trường hợp có thể phải xin tổ chức tín dụng cho vay nhằm trả nợ lãi vay cho công trình xây dựng, dự án đang triển khai.

Hai là………………

Nếu cho khách hàng vay để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác, Hoặc trả nợ khoản vay nước ngoài,

Thì tổ chức tín dụng chỉ được cho vay để trả nợ trước hạn đối với những khoản vay đáp ứng 3 điều kiện:

  • Khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất – kinh doanh,
  • Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ
  • Và khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Quy định này sẽ khiến tổ chức tín dụng phải cân nhắc rất kỹ trong việc xây dựng chính sách và thỏa thuận với khách hàng về thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Lưu ý khi đảo nợ ngân hàng
Lưu ý khi đảo nợ ngân hàng

Lưu ý khi vay đảo nợ ngân hàng

Trước khi đặt bút ký hợp đồng tín dụng,

  • Khách hàng và tổ chức tín dụng sẽ phải lựa chọn rất kỹ loại hình cho vay,
  • Thời hạn trả nợ phù hợp với nhu cầu và dự án của khách hàng sẽ triển khai.

Điều này nhằm tránh trường hợp, ký xong hợp đồng, giải ngân xong tiền, thực hiện một thời gian lại thấy thời hạn vay không hợp lý và là nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ.

Đảo nợ ngân hàng giúp tránh bị nợ xấu

Từ quy định mới trên

  • Sẽ tác động rất lớn đến hoạt động “đảo nợ”,
  • Cho vay mới – trả nợ cũ mà hiện nay các tổ chức tín dụng đã và đang thực hiện.

Trước mắt,

Quy định mới đã chặn đứng việc cho vay để trả nợ ngân hàng khác nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng.

Tuy nhiên,

Nó lại dẫn đến việc cho vay mới – trả nợ cũ chỉ mang tính chất chuyển nợ từ chỗ này sang chỗ khác,

Mà không đạt được mục tiêu cơ cấu hợp lý lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trong những trường hợp cần thiết.

Hệ quả là,

Một khoản vay của khách hàng chưa phải là xấu, cần phối hợp xử lý để tránh nguy cơ nợ xấu vì thời hạn trả nợ không tính toán hợp lý, lại không thể thực hiện được kể từ ngày 15/3/2017.

Xem thêm Nợ xấu ngân hàng là gì? Cách xóa nợ xấu trong ngân hàng

Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng
Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng

Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng

  • Mặt tích cực của việc đảo nợ là nợ của cả ngân hàng và doanh nghiệp vẫn được coi như nợ tốt.
  • Thậm chí nợ xấu nhiều nhưng lại được đánh giá là xấu ít,
  • Nên vẫn được tiếp tục cho vay, vẫn được lãi suất thấp.
  • Giúp doanh nghiệp, cá nhân vượt qua được cơn khủng hoảng tài chính.
  • Điều đó một mặt tạo điều kiện tốt nhất để doanh nghiệp vượt qua khó khăn, trở lại hoạt động tốt,

Tiêu cực của đảo nợ ngân hàng

  • Doanh nghiệp hoạt động bình thường nhưng lại ẩn chứa nguy cơ lớn,
  • Mà thực chất đó là nợ xấu, là doanh nghiệp, cá nhân vay đang có rủi ro lớn.
  • Khách hàng đang là con bệnh rất nặng, nhưng lại vẫn cứ như là bệnh nhẹ, thậm chí cứ như là người hoàn toàn khoẻ mạnh.
  •  Nhưng mặt khác nó cũng dễ tạo ra tâm lý chủ quan, dễ đánh lừa cả doanh nghiệp, cả ngân hàng cũng như các cơ quan quản lý.
  • Một khi con số bị che giấu, nợ xấu không đúng, sức khoẻ doanh nghiệp không đúng và tình hình cả nền kinh tế không đúng, nguy cơ rủi ro cho tất cả đương nhiên là lớn hơn.

Mặt tiêu cực của đảo nợ ngân hàng nó giống như con người chúng ta có bệnh mà không chịu đi khám bệnh. Để rồi khi bị ung thư thì hết cách cứu chữa.

Đảo nợ là gì? Dịch vụ cho vay đảo nợ ngân hàng ở Việt Nam
3.4 (68%) 5 votes

One thought on “Đảo nợ là gì? Dịch vụ cho vay đảo nợ ngân hàng ở Việt Nam”

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *