Đảo nợ là gì? Dịch vụ cho vay đảo nợ ngân hàng ở Việt Nam

Quy định mới của NHNN Việt Nam quy định đảo nợ là gì? Và những quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

Đảo nợ là gì?

  • Bất cứ ai làm việc trong ngành ngân hàng có lẽ không còn xa lạ với từ “đảo nợ”
  • Đảo nợ hay đảo nợ ngân hàng là gì cũng là một từ ngữ đồng nghĩa với nhau.
  • Trước đây chúng ta hay nói là đáo nợ, nhưng chỉ là cách nói để giảm lo âu, thực chất vẫn là lấy nợ vay để đi trả nợ gốc
Đảo nợ là gì
Đảo nợ là gì

Cũng giống như việc cho vay một khoản vay hoàn toàn mới để sản xuất kinh doanh hay trả nợ

Việc cho vay đảo nợ theo nghĩa thông thường là việc vay nợ mới để trả nợ cũ.

Việc đảo nợ xét về khía cạnh tích cực

  • Là hoạt động cần thiết trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng.
  • Giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động
  • Và xử lý khoản vay phù hợp nhu cầu thực tế của khách hàng.

xem thêm 7 Cách đáo nợ ngân hàng đúng ngày để không bị nợ xấu

Định nghĩa đảo nợ

  • Đó là cho giải ngân một hợp đồng mới để trả nợ cho hợp đồng cũ (cụm từ đảo nợ ở đây được hiểu theo đúng nghĩa đen).
  • Thực chất tiền không ra khỏi kho của Ngân hàng, chỉ là sử dụng tiền của món vay mới để trả nợ cho món vay cũ.

Hiện tượng đảo nợ hoàn toàn bị NGHIÊM CẤM tại các tổ chức tín dụng theo quy chế cho vay vốn của ngân hàng nhà nước.

Chỉ Chính Phủ mới được phép thực hiện nghiệp vụ này (thường dùng để đảo nợ vay nước ngoài và nợ công)

Định nghĩa đảo nợ
Định nghĩa đảo nợ

Tình hình đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam

Đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam diễn ra khá phổ biến.

Đối với ngân hàng Nhà Nước, việc “đảo nợ là nghiêm cấm

………….tuy nhiên đối với các Ngân hàng thương mại thì việc đảo nợ là chuyện bình thường.

Mục đích của việc đảo nợ trong ngân hàng thương mại ở Việt Nam

….nhằm đảm bảo tránh trích lập dự phòng và còn giúp hỗ trợ tối đa cho khách hàng.

Tuy nhiên việc đảo nợ hay đáo hạn ngân hàng cần phải làm “ hợp tình”, hợp lý.

Có thể anh/chị quan tâm về lãi suất cho vay đáo hạn ngân hàng nào thấp nhất

Có khá nhiều lý do để ngân hàng chấp nhận cho khách hàng đảo nợ như:

  • Cho khách hàng vay mới để trả nợ cũ tại một ngân hàng để chuyển dư nợ của khách hàng đó về ngân hàng mình;
  • Cho vay để trả nợ lãi tại chính ngân hàng đó và sau đó, lãi cho vay được nhập vào nợ gốc của khách hàng;
  • Cho khách hàng có tình hình tài chính tốt vay dài hạn nhằm trả nợ cho những khoản vay ngắn hạn tại chính ngân hàng, với mục đích cơ cấu lại thời hạn của khoản vay;
  • Cho vay đảo nợ nhằm che giấu nợ xấu của khách hàng…

Thực tế các tổ chức tín dụng vẫn thực hiện việc cho vay đảo nợ,

…………nhưng không dám dùng trực tiếp từ “đảo nợ”

…..và cũng phải rất thận trọng trong thực thi để tranh bị quy kết đang đảo nợ

……nhằm che giấu nợ xấu, vi phạm hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước tại một số công văn.

Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước
Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

Quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

  • Từ năm 1975 cho đến nay, Chính phủ cũng như Ngân hàng Nhà nước chưa có quy định rõ ràng về đảo nợ.
  • Ngay cả Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN
  • Và các quyết định, thông tư sửa đổi, bổ sung quy định này cũng chỉ ghi nhận nguyên tắc: “Việc đảo nợ, các tổ chức tín dụng thực hiện theo quy định riêng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.

Theo Nghị định số 202/2004/NĐ-CP của Chính phủ

  • Về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng,
  • Hành vi đảo nợ không theo quy định của pháp luật sẽ bị xử phạt.

Thực tế, đảo nợ vẫn chưa có cơ sở pháp lý, thậm chí còn không có định nghĩa về “đảo nợ”.

Ngành ngân hàng chỉ “ngầm” hiểu rằng, đảo nợ là cho vay nợ mới để trả nợ cũ.

Đảo nợ trong ngân hàng Việt Nam lần đầu tiên có quy định rõ ràng

  • Bất cứ ai làm việc trong ngành ngân hàng có lẽ không còn xa lạ với từ “đảo nợ”.
  • Việc đảo nợ xét về khía cạnh tích cực là hoạt động cần thiết trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng
  • Nó giúp cả ngân hàng và khách hàng cùng cân đối được hoạt động và xử lý khoản vay phù hợp nhu cầu thực tế của khách hàng.

Vậy mà sau thời gian rất dài, đến nay,

  • Quy định pháp luật về đảo nợ mới bắt đầu rõ ràng hơn nhờ Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

  • Thông tư này quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

Quy định mới về cho vay đảo nợ
Quy định mới về cho vay đảo nợ

Quy định mới về cho vay đảo nợ

Theo Thông tư số 39/2016/TT-Ngân Hàng Nhà Nước

Pháp luật nghiêm cấm việc:

  • Cho vay để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay
  • Cho vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác
  • Hoặc trả nợ vay nước ngoài

Chỉ trừ 02 trường hợp sau đây:

Một là………….

  • Nếu cho khách hàng vay trả nợ khoản vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay.
  • Thì khách hàng chỉ được dùng tiền vay mới để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình đã được tổ chức tín dụng cho vay.
  • Mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

Quy định này đặt ra điều kiện,

Tổ chức tín dụng muốn cho vay để trả nợ lãi đúng luật thì

……..rất cần cán bộ tín dụng có sự am hiểu nhất định về các quy định của pháp luật trong lĩnh vực xây dựng,

Nhằm xác định chính xác cấp có thẩm quyền dự toán xây dựng công trình trong từng công trình xây dựng cụ thể.

Về phía khách hàng,

  • Đặc biệt là những doanh nghiệp kinh doanh bất động sản
  • Cần phải có sự chuẩn bị kỹ lưỡng về mặt hồ sơ để dự liệu trường hợp có thể phải xin tổ chức tín dụng cho vay nhằm trả nợ lãi vay cho công trình xây dựng, dự án đang triển khai.

Hai là………………

Nếu cho khách hàng vay để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác, Hoặc trả nợ khoản vay nước ngoài,

Thì tổ chức tín dụng chỉ được cho vay để trả nợ trước hạn đối với những khoản vay đáp ứng 3 điều kiện:

  • Khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất – kinh doanh,
  • Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ
  • Và khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Quy định này sẽ khiến tổ chức tín dụng phải cân nhắc rất kỹ trong việc xây dựng chính sách và thỏa thuận với khách hàng về thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

Lưu ý khi đảo nợ ngân hàng
Lưu ý khi đảo nợ ngân hàng

Lưu ý khi vay đảo nợ ngân hàng

Trước khi đặt bút ký hợp đồng tín dụng,

  • Khách hàng và tổ chức tín dụng sẽ phải lựa chọn rất kỹ loại hình cho vay,
  • Thời hạn trả nợ phù hợp với nhu cầu và dự án của khách hàng sẽ triển khai.

Điều này nhằm tránh trường hợp, ký xong hợp đồng, giải ngân xong tiền, thực hiện một thời gian lại thấy thời hạn vay không hợp lý và là nguyên nhân dẫn đến việc khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ.

Đảo nợ ngân hàng giúp tránh bị nợ xấu

Từ quy định mới trên

  • Sẽ tác động rất lớn đến hoạt động “đảo nợ”,
  • Cho vay mới – trả nợ cũ mà hiện nay các tổ chức tín dụng đã và đang thực hiện.

Trước mắt,

Quy định mới đã chặn đứng việc cho vay để trả nợ ngân hàng khác nhằm cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng.

Tuy nhiên,

Nó lại dẫn đến việc cho vay mới – trả nợ cũ chỉ mang tính chất chuyển nợ từ chỗ này sang chỗ khác,

Mà không đạt được mục tiêu cơ cấu hợp lý lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trong những trường hợp cần thiết.

Hệ quả là,

Một khoản vay của khách hàng chưa phải là xấu, cần phối hợp xử lý để tránh nguy cơ nợ xấu vì thời hạn trả nợ không tính toán hợp lý, lại không thể thực hiện được kể từ ngày 15/3/2017.

Xem thêm Nợ xấu ngân hàng là gì? Cách xóa nợ xấu trong ngân hàng

Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng
Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng

Ưu điểm của đảo nợ ngân hàng

  • Mặt tích cực của việc đảo nợ là nợ của cả ngân hàng và doanh nghiệp vẫn được coi như nợ tốt.
  • Thậm chí nợ xấu nhiều nhưng lại được đánh giá là xấu ít,
  • Nên vẫn được tiếp tục cho vay, vẫn được lãi suất thấp.
  • Giúp doanh nghiệp, cá nhân vượt qua được cơn khủng hoảng tài chính.
  • Điều đó một mặt tạo điều kiện tốt nhất để doanh nghiệp vượt qua khó khăn, trở lại hoạt động tốt,

Tiêu cực của đảo nợ ngân hàng

  • Doanh nghiệp hoạt động bình thường nhưng lại ẩn chứa nguy cơ lớn,
  • Mà thực chất đó là nợ xấu, là doanh nghiệp, cá nhân vay đang có rủi ro lớn.
  • Khách hàng đang là con bệnh rất nặng, nhưng lại vẫn cứ như là bệnh nhẹ, thậm chí cứ như là người hoàn toàn khoẻ mạnh.
  •  Nhưng mặt khác nó cũng dễ tạo ra tâm lý chủ quan, dễ đánh lừa cả doanh nghiệp, cả ngân hàng cũng như các cơ quan quản lý.
  • Một khi con số bị che giấu, nợ xấu không đúng, sức khoẻ doanh nghiệp không đúng và tình hình cả nền kinh tế không đúng, nguy cơ rủi ro cho tất cả đương nhiên là lớn hơn.

Mặt tiêu cực của đảo nợ ngân hàng nó giống như con người chúng ta có bệnh mà không chịu đi khám bệnh. Để rồi khi bị ung thư thì hết cách cứu chữa.

Đảo nợ là gì? Dịch vụ cho vay đảo nợ ngân hàng ở Việt Nam
3.4 (68%) 5 votes

Tìm hiểu đáo hạn ngân hàng là gì? Cách tránh bị nợ xấu do đáo hạn chậm trễ

Đáo hạn ngân hàng là gì?

  • Ai đã từng đi vay chắc cũng đã hiểu sơ sơ thế nào là đáo hạn ngân hàng.
  • Thuật ngữ “đáo hạn” thường được nhắc đến khi khách hàng có nhu cầu vay lại khoản vay cũ tại chính ngân hàng cũ.
  • Nhưng không phải ai cũng hiểu rõ ràng và chi tiết mình cần phải làm gì khi tới kỳ đáo hạn ngân hàng.

Đáo hạn ngân hàng là gì ?
Thực ra không có định nghĩa cụ thể nào nói về đáo hạn, mà nó là thuật ngữ dùng quen miệng của rất nhiều nhân viên, cán bộ trong ngành tài chính ngân hàng

Hình thức đảo nợ hàng ngày diễn ra thường xuyên, mà dùng từ “đảo nợ” nghe nó cứ sao sao ý….

….hơi nặng (Chữ “nợ” nó nặng quá)….

……..cho nên lâu dần thuật ngữ đáo hạn được hình thành và kết hợp với từ “Ngân Hàng” nữa ta có thuật ngữ “Đáo hạn ngân hàng” nge rất nhẹ nhàng và lọt tai phải không ạ!
Đáo hạn ngân hàng

Cho nên khi nói về đáo hạn ngân hàng có nghĩa là ta đang nói việc đảo nợ tại ngân hàng đó mới đúng là từ ngữ chính xác khi nói về đáo hạn.

Từ đáo hạn ngân hàng nó ra đời không biết từ khi nào nữa?

  • Chỉ biết là khi iBanking vào nghề ngân hàng tài chính này đã nge quen tai từ đáo hạn rồi.
  • Cũng chẳng có ai mách hay chỉ bảo đáo hạn là gì.

Giống như Ở TpHcm có “Ngã tư hàng Sanh” nhưng thực chất ngày xưa là một tên gọi khác……

………và lâu dần được người dân quen miệng gọi là “Ngã tư hàng Xanh” chẳng hạn…

Từ ngữ Việt Nam rất phong phú và nó được cải tiến dần dần phù hợp với thói quen người dùng.

Đi sâu hơn vào chuyên môn ta có cách hiểu khác:

  • Có thể là việc đảo nợ ngân hàng tại Việt Nam diễn ra hàng ngày, hàng giờ
  • Khi gần tới ngày kết thúc hợp đồng vay, nhân viên ngân hàng đảo nợ cho khách hàng ngày và việc này xảy ra rất thường xuyên.
  • Và lâu dần việc đảo nợ nói lái sang thành đáo hạn quen miệng

Tìm hiểu thêm về Đảo nợ ngân hàng là gì và quy định về đảo nợ của ngân hàng Nhà Nước

  • Và việc đảo nợ là điều không được cho phép của Ngân hàng Nhà Nước vì hồ sơ tín dụng khách hàng có vấn đề (Phương án kinh doanh và phương án trả nợ không đúng hoặc có sai lệch gì so với thực tế nên không trả nợ đúng hạn được).

Việc cần tiền của khách hàng vay vốn để thanh lý nợ gốc cho ngân hàng đang vay

……………ta có khái niệm về “đáo hạn ngân hàng
Một vài ví dụ về đáo hạn ngân hàng

Một ví dụ về đáo hạn ngân hàng giúp anh/chị dễ hình dung

  • Khách hàng A vay thấu chi 200 triệu đồng vào ngày 1/1/2016 với kỳ hạn vay là 12 tháng.
  • Đến ngày 1/1/2017 là sẽ đến ngày đáo hạn khoản vay trên,
  • Và khách hàng A phải huy động vốn ở một nơi nào đó để thanh toán lại cho ngân hàng.
  • Và ngân hàng sẽ xem xét lại hồ sơ khách hàng A có đóng đầy đủ trong quá trình vay vốn hay không.

Ngoài yếu tố trả lãi đầy đủ cho ngân hàng trên thì một yếu tố khác cũng ảnh hưởng rất lớn đến vấn đề duyệt hồ sơ cho vay lại của khách hàng….

ĐÓ CHÍNHCHÍNH SÁCH ngân hàng thay đổi.

  • Điển hình như những vụ SÁP NHẬP NGÂN HÀNG liên hồi vừa qua của ngân hàng Nhà Nước,
  • Nếu chẳng may khách hàng có giao dịch với ngân hàng yếu kém
  • Có khả năng bị SÁP NHẬP, MUA BÁN 0 ĐỒNG thì khả năng khách hàng đó sẽ không được duyệt lại hồ sơ vay lại rất cao.

Trường hợp không được vay lại thì sẽ dẫn đến nợ xấu ngân hàng

Xem thêm bài viết về Nợ xấu là gì? 

Làm sao đáo hạn đúng ngày không bị nợ xấu:

Hiểu được đáo hạn ngân hàng là gì, sẽ giúp khách hàng rất nhiều, giúp khách hàng chủ động được thời gian, chủ động được nguồn tiền đáo hạn khi gần tới ngày đáo hạn ngân hàng.

  • Thường khi gần tới ngày kết thúc hợp đồng vay vốn thì trước khoảng 1 tháng,
  • Khách hàng nên chủ động liên hệ lại với ngân hàng đang cho vay.
  • Mà cụ thể là điện thoại trực tiếp cho nhân viên cũ năm trước làm hồ sơ cho anh/chị.
  • Nếu chẳng may nhân viên đó đã chuyển công tác qua vị trí khác, không còn quản lý hồ sơ của anh/chị nữa
  • Thì anh/chị hãy lên trực tiếp ngân hàng đang vay để làm việc lại với giám đốc ngân hàng đó và nhắc nhở nhân viên khác chú ý tới hồ sơ gần tới hạn hợp đồng vay của anh/chị.

Có thể anh/chi quan tâm: 5 Cách xóa nợ xấu ngân hàng mà không ai nói cho bạn biết

Nên vay tiền đáo hạn ngân hàng nào để có lãi suất thấp?

  • Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng có nghĩa là anh/chị rất quan tâm đến vấn đề lãi suất cho vay của ngân hàng đó.
  • Không phải ngân hàng nào cũng cho vay với lãi suất như nhau.

Ta lấy một ví dụ về lãi suất cho vay:

  • Ngân hàng Agribank sẽ có mức lãi suất cho vay khác với ngân hàng Vpbank.
  • Ngân hàng Vietcombank sẽ có lãi suất cho vay mua nhà khác với lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng Sacombank,….
  • Và rất nhiều ngân hàng khác nữa.

Ta có thể giải thích đơn giản như sau:

  • Tùy thuộc vào chính sách của mỗi ngân hàng,
  • Nguồn vốn huy động ra sao, tiềm lực tài chính, cổ đông của Ngân Hàng đó như thế nào,…
  • Và vấn đề quan tâm ảnh hưởng lớn nhất đến lãi suất cho vay của ngân hàng đó chính là nguồn vốn của ngân hàng đó.
  • Nếu ngân hàng đó có nguồn vốn mạnh và cổ đông thực sự tên tuổi

Như ngân hàng Vietcombank

  • Cổ đông lớn nhất của Vietcombank là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (đại diện phần vốn Nhà nước tại ngân hàng), nắm giữ 77,11% vốn điều lệ.
  • Cổ đông chiến lược Mizuho Corporate Bank. Ltd nắm giữ 15% vốn điều lệ (Đây là một trong số ngân hàng hàng đầu tại NHÂT BẢN).
  • Các cổ đông khác (bao gồm tổ chức và cá nhân trong nước, tổ chức và cá nhân nước ngoài) nắm giữ 7,89% vốn điều lệ của Vietcombank.

Hay như ngân hàng lớn Vietinbank

  • Cũng có cổ đông Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nắm giữ 64,46%.
  • Cổ đông chiến lược The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd — nắm giữ 19,73%
  • IFC Capitalization (Equity) Fund, L.P. — nắm giữ 5,39%,
  • International Finance Corporation —  nắm giữ 2,63%.

Như vậy lãi suất cho vay cao hay thấp là do ai đang nắm giữ cổ phần và tên tuổi cổ đông đó như thế nào.

Như khách hàng thấy đó
  • Ở trên toàn là những ngân hàng lớn của Nhật tham gia là cổ đông chiến lược của hai ngân hàng lớn trên,
  • Cho nên lãi suất cho vay Viettinbank cũng như Vietcombank bao giờ cũng thấp hơn những ngân hàng cổ phần khác.

Tuy nhiên tại Việt Nam vẫn còn nhiều ngân hàng cho vay đáo hạn ngân hàng lãi suất thấp như ngân hàng Agribank, BIDV,..

……hay như những ngân hàng 100% VỐN NƯỚC NGOÀI:

  • ANZ Việt Nam Australia And Newzealand Bank,
  • Ngân hàng Deutsche Bank Việt Nam.
  • Ngân hàng Citibank Việt Nam.
  • Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam),
  • Ngân hàng Standard Chartered Vietnam,
  • Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam.
  • Ngân hàng Hong Leong Việt Nam
  • …..và còn nhiều ngân hàng khác nữa.

iBanking xin giới thiệu lãi suất cho vay đáo hạn ngân hàng phí thấp thủ tục cực kỳ đơn giản

Khách hàng có nhu cầu cần được tư vấn xin vui lòng liên hệ với hotline

Tìm hiểu đáo hạn ngân hàng là gì? Cách tránh bị nợ xấu do đáo hạn chậm trễ
5 (100%) 6 votes